Ako znate izračunati otplatu kredita, možete planirati vlastiti proračun kako se kasnije ne biste iznenadili. Preporučuje se korištenje internetskog kalkulatora kredita jer vam izračun pomoću običnog kalkulatora koji koristi dugačke formule olakšava pogreške.
Korak
Metoda 1 od 3: Korištenje mrežnog kalkulatora
Korak 1. Otvorite online kalkulator kredita
Možete pritisnuti kalkulator u odjeljku uzoraka pri vrhu stranice, a zatim ga otvoriti s Google diska ili ga preuzeti kako biste ga mogli otvoriti u Excelu ili drugom programu. Osim toga, otvorite jednu od sljedećih veza:
- Bankrate.com i MLCalc su jednostavni kalkulatori koji vam također prikazuju cijelu tablicu vašeg rasporeda plaćanja, uključujući preostali dug.
- CalculatorSoup posebno je koristan za neuobičajena plaćanja ili korištenje povećanih intervala. Na primjer, hipoteke u Kanadi obično se dodaju svakih šest mjeseci ili dva puta godišnje. (Gornji kalkulator pretpostavlja da se kamate dodaju mjesečno, a plaćanja vrše mjesečno.)
- Možete stvoriti vlastiti kalkulator u Excelu, slično primjeru iz gornjeg wikiHow -a.
Korak 2. Unesite iznos kredita
Ovo je ukupan iznos novca koji ste posudili. Ako želite izračunati djelomično plaćeni dug, unesite preostali dug koji još imate.
Ovaj stupac može imati naslov "osnovni iznos"
Korak 3. Unesite kamatnu stopu
Ovo je trenutačna kamatna stopa na vaš kredit i izražena je u postocima. Na primjer, ako morate platiti kamatu od 6%, upišite broj
Korak 6
Interval povećanja ovdje zapravo nije bitan. Postavljena kamatna stopa trebala bi biti godišnji iznos kamate, čak i ako se ta kamata obračunava češće
Korak 4. Unesite rok kredita
Ovo je vrijeme u kojem planirate otplatiti dug. Iskoristite vrijeme koje je navedeno u politici kredita za izračun minimalne mjesečne uplate koju morate izvršiti. Iskoristite kraće vrijeme za izračun većih plaćanja kako biste mogli brzo otplatiti dugove.
- Brže plaćanje dugova znači i manje utrošenog novca.
- Pogledajte sljedeću tablicu u ovom stupcu kako biste utvrdili koristi li ovaj kalkulator mjesečni ili godišnji sustav.
Korak 5. Unesite datum početka
To se koristi za izračun datuma otplate kredita.
Korak 6. Pritisnite Calculate (izračunaj
) Neki kalkulatori automatski će ažurirati polje "Mjesečno plaćanje" nakon što unesete podatke. Međutim, neki moraju čekati da pritisnete gumb "izračunaj" kako bi prikazali grafikon vašeg rasporeda isplata.
- "Glavnica zajma" je preostali iznos izvornog duga, dok je "Kamatna stopa" dodatni trošak kredita.
- Ovi kalkulatori pokazat će vam informacije o rasporedu otplate kredita na amortiziranoj osnovi (kredit koji se otplaćuje u redovnim ratama), što znači da ćete svaki mjesec plaćati isti iznos.
- Ako platite manje od prikazanog iznosa, morat ćete izvršiti jednokratnu, vrlo veliku uplatu na kraju roka kredita, te morate platiti veći iznos.
Metoda 2 od 3: Ručno izračunavanje plaćanja zajma
Korak 1. Zapišite upotrijebljenu formulu
Formula koja se koristi za izračun otplate kredita je M = P * (J / (1 - (1 + J)-N)). Slijedite ove korake kako biste vodili kroz korištenje ove formule ili slijedite kratko objašnjenje svake varijable:
- M = iznos plaćanja
- P = glavnica, što znači iznos novca koji posuđujete
- J = efektivna kamatna stopa. Imajte na umu da ovo općenito nije godišnja kamatna stopa, pogledajte dolje objašnjenje.
- N = koliko puta treba platiti
Korak 2. Budite oprezni pri zaokruživanju rezultata
U idealnom slučaju, upotrijebite grafički kalkulator ili softver kalkulatora za izračun cijele formule u jednom retku. Ako koristite kalkulator koji može izvesti samo korak-po-korak izračune ili želite slijediti dolje navedene detaljne korake, zaokružite na najmanje četiri značajne brojke prije nego prijeđete na sljedeći korak. Zaokruživanje na kraću decimalu može rezultirati značajnim pogreškama zaokruživanja u konačnom odgovoru.
- Čak i jednostavni kalkulatori obično imaju gumb "Ans". Ovaj gumb se koristi za unos prethodnog odgovora u sljedeći izračun, čiji će rezultat biti točniji od donjeg izračuna.
- Primjeri u nastavku zaokružuju se nakon svakog koraka, ali posljednji korak uključuje odgovor koji ćete dobiti ako izračun dovršite u jednom retku, tako da možete dvaput provjeriti svoj rad.
Korak 3. Izračunajte svoju efektivnu kamatnu stopu J
U politikama zajma obično se navodi "godišnja kamatna stopa", ali ne možete otplaćivati zajam u godišnjim ratama. Podijelite godišnju kamatnu stopu sa 100 da biste dobili decimalnu vrijednost, a zatim podijelite s brojem puta koliko plaćate zajam svake godine kako biste dobili efektivnu kamatnu stopu.
- Na primjer, ako je vaša godišnja kamatna stopa 5%, a plaćate u mjesečnim ratama (12 puta godišnje), izračunajte 5/100 da biste dobili 0,05, a zatim izračunajte J = 0,05 / 12 = 0, 004167.
- U neobičnim slučajevima, kamatne stope se računaju u različitim intervalima od rasporeda plaćanja. Najvažnije je da se hipoteke u Kanadi obično obračunavaju dva puta godišnje, iako zajmoprimci plaćaju 12 puta godišnje. U tom slučaju morate podijeliti godišnju kamatnu stopu na dva.
Korak 4. Obratite pozornost na ukupan broj uplata N
Vaša politika zajma možda već navodi ovaj broj ili ćete ga morati sami izračunati. Na primjer, ako je rok zajma 5 godina, a vi ćete plaćati u mjesečnim ratama 12 puta godišnje, tada je ukupan broj vaših plaćanja N = 5 * 12 = 60.
Korak 5. Izračunajte (1+J)-N.
Prvo dodajte 1+J, a zatim povećajte odgovor na snagu "-N". Stavite negativni znak ispred N. Ako vaš kalkulator ne radi s negativnim eksponentima, možete napisati 1/((1+J)N).
U ovom primjeru, (1+J)-N = (1.004167)-60 = 0, 7792
Korak 6. Izračunajte J/(1- (vaš odgovor))
Jednostavnim kalkulatorom najprije izračunajte 1 - broj koji ste izračunali u prethodnom koraku. Zatim izračunajte J podijeljeno s rezultatom, koristeći efektivnu kamatnu stopu za gornji izračun "J".
U ovom primjeru J/(1- (vaš odgovor)) = 0, 004167/(1-0,7792) = 0, 01887
Korak 7. Pronađite iznos svoje mjesečne uplate
Da biste ga izračunali, pomnožite svoj konačni rezultat s iznosom zajma P. Rezultat je iznos novca koji morate platiti svaki mjesec da biste otplatili zajam na vrijeme.
- Na primjer, ako ste posudili 30.000 USD, posljednji biste odgovor pomnožili s 30.000. Nastavljajući gornji primjer, 0.01887 * 30.000 = 566, 1 dolara svaki mjesec ili 566 USD i 10 centi.
- To se odnosi na sve valute, ne samo na dolare.
- Ako sve ove primjere izračunate u jednom retku pomoću elegantnog kalkulatora, dobit ćete točniji odgovor na glavnu isplatu, rezultat je vrlo blizu 566, 137 USD ili oko 566 USD i 14 centi svaki mjesec. Da smo čak i plaćali 566 USD i 10 centi svaki mjesec kako smo izračunali s gornje manje točnim kalkulatorom, napravili bismo malu razliku na kraju roka kredita i možda bismo morali platiti nekoliko dolara više (manje od 5 u ovom slučaju slučaj.)
Metoda 3 od 3: Razumijevanje načina funkcioniranja zajmova
Korak 1. Shvatite razliku između kredita s fiksnom kamatom i kredita s prilagodljivom kamatnom stopom
Svi krediti koriste jednu od ove dvije kategorije. Provjerite znate li koja se vrsta kredita primjenjuje:
- Zajmovi s fiksne kamate ima fiksnu kamatnu stopu. Vaša mjesečna uplata nikada se neće promijeniti sve dok plaćate na vrijeme.
- Zajmovi s prilagođeno cvijeće povremeno će se prilagođavati trenutnoj standardnoj kamatnoj stopi, pa ćete možda promijeniti manje ili više duga ako se promijene kamatne stope. Kamatna stopa se ponovno izračunava samo tijekom "razdoblja prilagodbe" navedenog u vašoj politici kredita. Ako znate da je trenutna kamatna stopa samo nekoliko mjeseci prije sljedećeg razdoblja prilagodbe, možete planirati unaprijed.
Korak 2. Shvatite amortizaciju
Amortizacija se odnosi na stopu po kojoj se početni iznos koji ste posudili (glavni zajam) umanjuje. Općenito, postoje dvije vrste otplate kredita:
- Plaćanje zajma sa puna amortizacija izračunato tako da možete plaćati fiksni iznos svaki mjesec tijekom cijelog razdoblja otplate, otplaćujući glavnicu i kamate pri svakoj uplati. Gornji kalkulatori i formule pretpostavljaju da želite ovakav raspored.
- Plan otplate kredita s samo plati kamatu daje vam nižu početnu uplatu tijekom razdoblja "samo za kamate", jer plaćate samo kamate, a ne početni zajam "glavnica". Nakon što razdoblje kamate prođe, vaše će mjesečne uplate biti ogromne, jer ćete početi otplaćivati i glavnicu i kamate. To će vas dugoročno koštati više novca.
Korak 3. Platite unaprijed više novca kako biste dugoročno uštedjeli više novca
Dodatnim plaćanjem dugoročno ćete smanjiti iznos novca koji morate potrošiti jer je manji iznos kredita na kojem se temelji izračun kamate. Što prije to učinite, više novca možete uštedjeti.
