Da biste postigli financijsku stabilnost, morate se pobrinuti da vam troškovi budu manji od prihoda. Osim toga, kako bi financijski uvjeti bili stabilni, prvo morate naučiti upravljati troškovima. Nakon toga možete napraviti plan za uštedu i otplatu postojećih dugova. Imajte na umu da otplata dugova može potrajati duže od njihovog nakupljanja. Stoga morate biti strpljivi i marljivo proći kroz proces. Za šest mjeseci već možete imati stabilno financijsko stanje.
Korak
1. dio od 3: Živjeti sa svojim sredstvima
Korak 1. Napravite financijski proračun
Prilikom izrade proračuna morate iskreno pregledati koliko trošite u odnosu na svoj prihod. Rezultati izračuna mjesečnih troškova i dugova mogu vas iznenaditi. Ako vam je glavni cilj upravljati mjesečnim troškovima kako bi vaše financije bile stabilne, stvaranje realnog proračuna važan je prvi korak.
- Napravite popis svih svojih računa, uključujući troškove najma ili kredita za vlasništvo nad domom, troškove prijevoza, mjesečne troškove namirnica i troškove čuvanja djece (npr. Plaće dadilja). Uključite i postojeće dugove, poput studentskih kredita, računa za kreditne kartice i rata za plaćanje automobila.
- Saznajte iznos vašeg mjesečnog prihoda. Navedite sav prihod koji se može koristiti za plaćanje računa svakog mjeseca. Prihod uključuje mjesečnu plaću, raspodjelu dionica, naknade za brigu o djeci, darove i nasljedstvo, kao i naknadu odloženu iz mirovinskih planova.
- Ako vam se plaća po satu, zabilježite svoju tjednu zaradu i izračunajte prosjek. Na ovaj način dobivate predodžbu o svom prosječnom mjesečnom prihodu kada kreirate proračun.
- Oduzmite prihod od ukupnih troškova. Na ovaj način ćete znati jeste li potrošili previše. Ako su vam troškovi veći od prihoda, morate se više usredotočiti na svoje troškove.
- Napravite plan za značajno smanjenje troškova. Smanjivanjem troškova imat ćete više novca na kraju mjeseca i možete ga koristiti za otplatu duga ili uštedu kao fond za hitne slučajeve.
Korak 2. Smanjite transportne troškove
Prema AAA -i, u Sjedinjenim Državama troškovi posjedovanja i upravljanja automobilom u jednoj godini mogu doseći više od 8.000 USD (oko 100 milijuna rupija). Troškovi goriva, održavanja, rata automobila i osiguranja također utječu na iznos ovih godišnjih troškova. Pokušajte uštedjeti novac prodajom automobila i gradskim prijevozom za kretanje. Ako morate nekamo otići automobilom, upotrijebite uslugu dijeljenja vožnje poput GO-CAR-a ili Ubera. Ako ne želite prodati svoj automobil, smanjite njegovu upotrebu korištenjem usluge preuzimanja.
Korak 3. Smanjite troškove korištenja energije u kućanstvu
U Sjedinjenim Državama prosječna obitelj godišnje potroši približno 2200 USD na troškove potrošnje energije u kućanstvu. Na iznos ovih troškova najviše utječe uporaba regulatora sobne temperature. Potražite načine za poboljšanje energetske učinkovitosti kako biste smanjili troškove energije. Zamijenite obične žarulje sa žarnom niti (žarulje) manjim, učinkovitijim fluorescentnim svjetiljkama ili LED žaruljama (svjetlosne diode). Ugradite žičani termostat kako biste smanjili upotrebu uređaja kada nikoga nema kod kuće. Isključite sve kabele iz zidne utičnice kada uređaj ne koristite. Provjerite je li vaša kuća izolirana tako da u kuću ne ulazi vanjski zrak i snizite temperaturu bojlera.
Korak 4. Smanjite potrošnju na zabavu
Mnogi ljudi smatraju zabavu prvim aspektom potrošnje koji treba smanjiti. Bit će vam lakše smanjiti potrošnju na zabavu, a da to neće negativno utjecati na vaš stil života. Otkažite članstvo u fitness centru u kojem sudjelujete i smanjite ili prestanite koristiti usluge kabelske televizije (ili pristup internetu). Zamijenite ove zabave jeftinijima, poput trčanja ili vožnje biciklom po parku, posudbe knjiga i filmova iz knjižnice te posjećivanja kulturnih događanja u gradu. Također se možete odjaviti iz novina ili časopisa i umjesto toga ih čitati u knjižnici. Zaustavite i druge privatne plaćene usluge kao što su Spotify, Amazon Prime ili Netflix.
Korak 5. Smanjite potrošnju na hranu
Napravite dnevni meni i kuhajte sami svoja jela kod kuće. Na ovaj način ne morate izaći van jesti. Osim toga, možete ponijeti i ostatke hrane koji se ne iskoriste za ručak sljedeći dan pa ne morate ručak kupovati na poslu. Koristite kupone ili kupujte generičke ili generičke proizvode umjesto da kupujete skupe i poznate robne marke. Da biste ostvarili popust, na veliko kupujte ne kvarljive ili ustajale proizvode (npr. Konzervirano goveđe meso ili sardine). Također, dobra je ideja pokrenuti vlastiti vrtlarstvo kako biste imali stalnu opskrbu svježim povrćem.
Korak 6. Smanjite troškove osiguranja
Ako imate zdravo tjelesno stanje i ne morate često posjećivati liječnika ili kliniku, promijenite plan zdravstvenog osiguranja u plan osiguranja s visokim odbitkom (iznos koji ćete sami platiti bit će visok). Saznajte više o raznim uslugama osiguranja kuće ili vozila koje nude prikladnije premije. Ponekad kombiniranje osiguranja kuće i automobila može smanjiti premijske stope pa možete uštedjeti još više. Također, pokušajte kupiti životno osiguranje. Ova je opcija jeftinija od životnog osiguranja.
Korak 7. Osigurajte fiksno stanje na svom štednom računu
Na računu držite novac koji se uopće ne bi trebao koristiti. Iznos može biti oko 5 do 8 milijuna ili ekvivalent vašeg prihoda za 1 ili 2 tjedna. Saldo se štedi tako da imate fond za hitne slučajeve u slučaju da u bilo kojem trenutku dođe do neočekivanih troškova. Na ovaj način neće vam se naplatiti dodatne naknade zbog podizanja sredstava koja prelaze limit ili ste primorani koristiti kreditnu karticu za te troškove.
- Na primjer, pretpostavimo da je vaša uplata stanarine povučena s vašeg računa jedan ili dva dana prije nego što vam se plaća pošalje na račun. Fiksni saldo može spriječiti prekoračenje pa vam se neće naplatiti naknade za povlačenje niti povrat novca.
- I dalje biste trebali imati taj fiksni saldo, čak i ako imate dug po kreditnoj kartici. Koliko god je moguće, pazite da nominalno stanje ostane veliko. Dodijelite sve dodatne prihode koje trebate otplatiti postojeće dugove.
- Možda će vam biti teško održati stalnu ravnotežu ako se svo ovo vrijeme prihod koji imate odmah iskoristite (i, možda, jedva) za plaćanje dnevnih potreba. Međutim, i dalje možete osigurati taj saldo ako pokušavate smanjiti troškove ili pronaći druge načine da zaradite dodatni novac.
Korak 8. Počnite osiguravati fond za hitne slučajeve
Ta se sredstva razlikuju od fiksnog stanja na vašem računu. Fond za hitne slučajeve zaseban je račun koji uključuje stanje (približno) tri do devet mjeseci prihoda. Ta sredstva možete koristiti u hitnim slučajevima, poput bolesti ili nesreće, otpuštanja, velikog popravka kuće ili popravka automobila. Ovaj hitni fond mora se čuvati na zasebnom računu na kojem se zarađuju kamate.
- Provjerite je li vaš račun za hitne fondove drugačiji od vašeg redovnog štednog računa kako ne biste došli u iskušenje da izvršite podizanje i upotrijebite ga.
- Usporedite postotke kamata u različitim bankama. Banka u vašem gradu može ponuditi kamatu od 0,25 posto za štedni račun. U međuvremenu, neke banke koje svoje usluge pružaju na mreži mogu dati veće kamate jer banka ne mora plaćati naknade za održavanje zgrada.
2. dio 3: Izađite iz nenaplativog duga
Korak 1. Shvatite što je loš dug
Nenaplativi dug uključuje račune za kreditne kartice, osobne zajmove, kupnju automobila ili druge dugove s kamatom većom od 6,5 posto. Ovakav dug nastaje kada su vam troškovi veći od prihoda. Nakon što imate stalni saldo na svom bankovnom računu, sljedeći prioritet na koji se morate usredotočiti je smanjenje ili otplata loših dugova.
- Napravite plan za otplatu dugova s najvećim kamatama.
- Alternativno, prvo možete otplatiti najmanje dugove. Na taj način možete brže otplatiti postojeće dugove.
- Zajmovi ili studentski krediti obično se daju s malim kamatama (ispod 6 posto). Ne morate ga odmah otplaćivati, osim ako kamate na zajam nisu veće od 6 posto. Nastavite s najnižim ratama i rasporedite ostale prihode za otplatu dugova s većim kamatama ili ulaganja s najvećim povratom ulaganja.
- Imajte na umu da postoji nekoliko načina na koje možete biti oslobođeni polaganja studentskih kredita. Neki poslovi, kao što su poslovi obrazovanja i javnih službi, te određeni programi, omogućuju vam oslobađanje od duga (ili čak oslobađanje od duga). Naravno da morate ispuniti postojeće kriterije da biste dobili otpust duga.
- Zajmovi za stambeno vlasništvo (ako ih imate) ne smatraju se lošim dugom.
Korak 2. Izračunajte iznos lošeg duga koji imate
Provjerite sve zapise ili izvode o računima za kreditne kartice, osobnim zajmovima i zajmovima za vlasništvo vozila. Nakon toga zbrojite sve nepodmirene dugove. Rezultat ove svote je ukupni dug koji niste otplatili.
Na primjer, pretpostavimo da je račun za vašu kreditnu karticu 50 milijuna rupija. Vaš osobni zajam doseže 70 milijuna rupija, a zajam za vlasništvo nad vozilom 150 milijuna rupija. To znači da vaš ukupni nenaplativi dug doseže 270 milijuna rupija
Korak 3. Odredite omjer duga i prihoda
Podijelite iznos duga s iznosom vašeg godišnjeg prihoda (bruto). Na taj ćete način steći uvid u iznos duga koji imate. Ako omjer prelazi 35 posto, doista se morate usredotočiti na otplatu tih dugova.
Na primjer, pretpostavimo da vaš dug iznosi 270 milijuna rupija, a za godinu dana ostvarite prihod od 480 milijuna rupija. To znači da je vaš omjer duga i prihoda 56 posto (270/480 = 56,25)
Korak 4. Promijenite način života
Najprije se usredotočite na promjenu ponašanja ili stilova života koji zapravo povećavaju vaš dug. Znajte da gomilanjem previše duga premašujete svoja financijska sredstva. Čak i ako ste prisiljeni posuđivati novac jer ste izgubili posao ili ste bolesni, ipak morate provjeriti svoje troškove i promijeniti način života. Proračun i smanjenje troškova mogu vam pomoći da prestanete trošiti više nego što zarađujete.
Korak 5. Premjestite dug s visokim kamatama
Ako imate kreditni rezultat od 700 (ili veći), imate pravo na novu kreditnu karticu koja korisnicima nudi nulu posto kamata. Naravno, to vam omogućuje prijenos duga na kreditnu karticu s kartice s visokom kamatom. Općenito, ovo razdoblje bez kamata traje 12 mjeseci. To znači da tijekom tih 12 mjeseci rate koje plaćate svaki mjesec mogu pomoći u smanjenju postojećeg duga.
Korak 6. Isprobajte peer-to-peer pozajmljivanje
Ako je vaš postojeći dug prevelik i ne možete nabaviti novu kreditnu karticu, pokušajte skupiti dug putem mreže zajmova ravnopravnih partnera (praksa posuđivanja novca pojedincima bez posrednika). Budući da nema banaka u procesu pozajmljivanja, postoji šansa da ćete dobiti samo male kamate. Ako ispunjavate uvjete, zajmodavac može dati osobni zajam s fiksnom kamatom na tri ili pet godina.
Neki primjeri peer-to-peer kreditnih mreža u Indoneziji, među njima su Investree i Modalku
Korak 7. Pokušajte poduzeti kreditno savjetovanje ili vježbe upravljanja dugom
Ako niste ispunili uvjete za novi dug ili osobni zajam, potrebna vam je nečija pomoć. Na primjer, možete uzeti kreditno savjetovanje. Pritom ćete surađivati sa stručnjacima koji vam mogu pomoći u planiranju otplate postojećih dugova. U međuvremenu, u procesu upravljanja dugom radit ćete s trećim stranama koje mogu pregovarati s zajmodavcima kako bi vam osigurale manje kamate ili rate kako biste mogli otplatiti postojeće dugove.
- Pokušajte posjetiti agenciju za kreditno savjetovanje u svom gradu (npr. Toyota Astra Financial Services). Mogu vas uputiti na pouzdanog kreditnog savjetnika koji vam može pomoći u planiranju otplate duga.
- Izbjegavajte lažne usluge upravljanja dugom. Mnoge tvrtke s lošom reputacijom pokušat će vam naplatiti visoke naknade ili obećati nešto što na kraju ne ispune. Nemojte raditi s pružateljima usluga upravljanja dugom koji unaprijed naplaćuju naknade. Bilo bi dobro unaprijed se informirati o tvrtki ili agenciji koja pruža usluge upravljanja dugom na internetu ili putem određenih agencija (npr. U Sjedinjenim Državama informacije o uslugama upravljanja dugom od povjerenja možete dobiti putem Ureda za bolje poslovanje). Pažljivo pročitajte dati ugovor kako biste razumjeli proces upravljanja dugom koji će poduzeće provoditi.
3. dio 3: Ostvarite veći prihod
Korak 1. Zaradite dodatni prihod
Smanjenje potrošnje i promjene načina života mogu vam pomoći da imate dovoljno novca za otplatu preostalog duga. Međutim, možda ćete morati povećati svoj prihod kako biste zaradili dovoljno novca kako biste izašli iz dugova. Mnogi su ljudi još uvijek 'upleteni' u dugove jer su rate duga prilično velike, dok nemaju dovoljno novca za podmirenje dnevnih troškova. To ih tjera da koriste svoje kreditne kartice. Zarađujući više novca, možete smanjiti svoju ovisnost o kreditnim karticama i više se usredotočiti na otplatu postojećih dugova.
Korak 2. Radite kao slobodnjak u slobodno vrijeme
Iskoristite stečene vještine za dodatni prihod. Ako imate dobre vještine pisanja, osjećaj za dizajn ili umjetnički štih, možete zaraditi pružajući usluge koje odgovaraju tim vještinama. Radite li isti posao kao onaj koji trenutno radite ili obavljate, pazite da ne naiđete na konkurenciju s poslodavcima ili šefom. Provjerite možete li potpisati ugovor protiv konkurencije koji vas sprječava da se izravno natječete sa svojim poslodavcem u istoj djelatnosti ili poslu.
- Neki slobodni zadaci pisanja uključuju pisanje postova na blogu i stvaranje sadržaja za web stranice. U Sjedinjenim Državama autori sadržaja plaćaju 0,03 USD po riječi (oko 3 USD za 100 riječi). U međuvremenu, gosti pisci na postovima na blogu obično su plaćeni do 50 američkih dolara po članku. Za samo indonezijsko tržište plaća za pisanje sadržaja ili članaka općenito se kreće od 15 tisuća do 45 tisuća rupija po članku, a za ugovornu naknadu može se kretati od 3-6 milijuna mjesečno.
- Ako imate dovoljno dugo iskustvo kao grafički dizajner, možete zaraditi (do) 1 milijun rupija po satu dizajniranjem oglasa, glavnih stranica web stranica, naslovnica knjiga, brošura ili izvješća tvrtki. Bilo bi dobro stvoriti web stranicu koja promovira vaše vještine (npr. Spremni ste za angažman kao grafički dizajner), kao i veze kako bi posjetitelji mogli vidjeti uzorke vašeg rada i svjedočanstva prošlih kupaca.
- Ako imate DSLR kameru i možete koristiti aplikacije za uređivanje fotografija, možete dodatno zaraditi tako što ćete postati fotograf, bilo vjenčani, bilo prodajom stock fotografija. Obiteljski ili portretni fotografi obično su plaćeni oko 1 milijun IDR po sesiji. Za vjenčane fotografe naknada može doseći desetke milijuna rupija. Za prodaju fotografija na dionicama jedna se fotografija može prodati po cijeni od 0,15 do 0,5 američkih dolara (ekvivalent od 2 tisuće do 7 tisuća rupija).
Korak 3. Stvorite i prodajte umjetnost i obrt
Ako imate talenta za umjetnost i obrt, možete prodati svoj rad. Napravite namjensku web stranicu s vašim radom ili je prodajte na stranicama poput Qlape ili Craftline. Također možete ‘povjeriti’ i zatražiti od prodavatelja na tržnici umjetnina da proda vaše djelo. Alternativno, možete iznajmiti prostor na sajmu obrta ili tržnici i tamo prodati svoj rad.
- Napravite nakit od običnih ili unikatnih materijala. Prilikom određivanja prodajne cijene, uzmite u obzir otkupnu cijenu osnovnih materijala i vrijeme izrade.
- Napravite zanate za proslave ili posebne dane, poput Bajrama, Božića, Dana neovisnosti i Valentinova.
Korak 4. Prodajte svoje vještine
Ako imate talent u određenom području ili stručnost u vezi s određenom aktivnošću ili hobijem, izradite digitalni proizvod kako biste podijelili svoje znanje i stručnost. Pisanje e-knjiga ili pružanje internetskih tečajeva mogu biti dobri izvori pasivnog prihoda. To znači da, nakon što stvorite proizvod i prodate ga, ta će prodaja nastaviti stvarati prihod, čak i ako više niste aktivno zaposleni.
- Ako imate blog, sve svoje postojeće postove možete kombinirati u e-knjige koje se mogu prodati platformama za e-knjige, kao što je Amazonovo Kindle Direct Publishing.
- Kreirajte internetske tečajeve putem web mjesta poput SekolahPintar ili IndonesiaX. Za svaki tečaj nastavnici ili pružatelji tečajeva mogu biti plaćeni 500 tisuća ili više, ovisno o temi. Prema Forbesu, u Sjedinjenim Državama prosječni instruktor ili voditelj tečaja zarađuje oko 70 milijuna rupija po predavanju ili tečaju.
Korak 5. Pokušajte biti tutor ili mentor
Ako ste učitelj i specijalizirate se za (na primjer) strane jezike ili svirate glazbeni instrument, pokušajte podučavati u tim područjima. Potražite učenike kojima ćete podučavati usmenom predajom ili oglašavanjem u novinama (ili čak web stranicama i forumima na internetu). Osobno dajte privatne sate ili nastavite putem interneta (npr. Putem platformi kao što su iTalki ili pametne škole). U Sjedinjenim Državama privatni učitelji plaćaju se oko 30 USD po satu ili više (ako je stupanj viši). Samo u Indoneziji plaća privatnih učitelja možda nije tako velika (po sesiji naknade koje primaju kreću se od desetaka tisuća do sto tisuća rupija). Glazbeni učitelji zarađuju oko 250 do 300 tisuća po poduci (sesije mogu trajati od 30 do 45 minuta). U međuvremenu, za učitelje ili predavače u ustanovama za obrazovanje odraslih naknada može doseći oko 200 tisuća rupija po satu.
