Ne daju se svi krediti na isti način. Razumijevanje načina izračuna mjesečnih plaćanja i iznosa kamata koje ćete platiti tijekom trajanja kredita vrlo je korisno za odabir najprikladnijeg kredita za vas. Da biste pravilno razumjeli kako će se novac razvijati, morat ćete koristiti prilično složene formule, ali možete i jednostavnije izračunati kamate pomoću programa Excel.
Korak
Metoda 1 od 3: Brzo razumijevanje vašeg zajma
Korak 1. Unesite podatke o svom zajmu na mrežni kalkulator kako biste brzo utvrdili plaćanje kamata
Izračun plaćanja kamata nije jednostavna jednadžba. Srećom, brzo pretraživanje "kalkulatora isplate kamata" olakšava pronalaženje iznosa plaćanja, sve dok znate što unijeti u kalkulator:
-
Glavnica kredita:
Iznos vašeg kredita. Ako je ovaj iznos 5.000 USD, glavnica zajma je 5.000 USD.
-
Cvijet:
Jednostavno rečeno, to je postotak novca koji vam se naplaćuje za dobivanje kredita. Ta se vrijednost obično daje kao postotak (npr. 4%) ili decimalno (0,04).
-
Vremenski period:
Obično u mjesecima. Ovo je koliko dugo morate otplaćivati zajam. Hipoteke se obično obračunavaju na godišnjoj razini.
-
Načini plačanja:
Ovaj je odjeljak obično uvijek "zajam na određeno vrijeme". Međutim, to može biti drugačije za posebne kredite. Ako niste sigurni, prije dobivanja kredita pitajte jesu li raspored plaćanja i kamate fiksni.
Korak 2. Odredite kamatnu stopu
Kamatna stopa je naknada koju morate platiti za posudbu novca. To je kamata koju morate platiti na glavnicu tijekom trajanja kredita. Potražite najniže moguće kamatne stope, jer čak i razlika od 0,5% može predstavljati veliku količinu novca. Ako želite platiti manji iznos, vaša kamatna stopa može biti veća, kao i ukupna kamata za vrijeme trajanja kredita, ali manje mjesečno. Osoba s malo uštede ili koja se u prihodima oslanja na bonuse/provizije mogla bi odabrati ovu opciju. No, svakako nastavite tražiti kamatne stope ispod 10% ako je moguće. Neke uobičajene kamatne stope za različite vrste kredita su:
-
Automobilska industrija:
4-7%
-
hipoteka:
3-6%
-
Osobna pozajmica:
5-9%
-
Kreditna kartica:
18-22%. Zato biste trebali izbjegavati velike kupnje koje ne možete platiti izravno kreditnom karticom.
-
Zajmovi do dana isplate:
350-500%. Ovi krediti su vrlo opasni ako ih ne možete vratiti u roku od 1-2 tjedna.
Korak 3. Pitajte o obračunskim stopama kako biste razumjeli kada će vam biti naplaćene kamate
U tehničkom smislu, obračunska stopa će vam reći koliko često dužnik izračunava kamate koje morate platiti. Što se tiče načina na koji to utječe na vas, obračunska stopa obično određuje koliko često morate plaćati. Na primjer, pogledajte simulaciju ispod zajma od 100.000 USD s kamatom od 4%, koja je podijeljena na tri različita načini:
-
Godišnji:
$110, 412.17
-
Mjesečno:
$110, 512.24
-
Dnevno:
$110, 521.28
Korak 4. Koristite dugoročne kredite za plaćanje manje svaki mjesec, ali općenito više
Rok je razdoblje u kojem morate otplatiti zajam. Opet, to će se razlikovati ovisno o vrsti kredita, pa biste trebali odabrati zajam s rokom koji zadovoljava vaše potrebe. Duži uvjeti obično rezultiraju većim kamatama, ali manjim mjesečnim uplatama. Na primjer, imate KKB kredit od 20.000 USD uz kamatu od 5%. Ukupna plaćanja su sljedeća:
-
24 mjeseca:
Plaćate ukupnu kamatu od 1.058,27 USD na ukupne kamate, ali samo 877,43 USD svaki mjesec.
-
30 mjeseci:
Plaćate ukupnu kamatu od 1.317,63 USD, ali samo 710,59 USD svaki mjesec.
-
36 mjeseci:
Plaćate ukupnu kamatu od 1.579,02 USD, ali samo 599,42 USD mjesečno
Metoda 2 od 3: Ručno izračunavanje plaćanja
Korak 1. Naučite složene formule plaćanja kamata
Izračun vaših plaćanja i kamata zahtijeva matematičku formulu poput ove: Plaćanje = glavnica X i (1+i) /(1+i) – 1
- "i" predstavlja kamatnu stopu, a "n" iznos plaćanja.
- Kao i kod većine financijskih formula, formula za određivanje vaše isplate izgleda teža od same matematike. Kada shvatite kako postaviti brojeve, izračun mjesečnih plaćanja bit će vrlo jednostavan.
Korak 2. Odredite učestalost plaćanja
Prije nego što uključite brojeve u formulu, morat ćete prilagoditi svoje "i" plaćanje kamata prema tome koliko često ćete otplaćivati zajam.
- Na primjer, zamislite da podižete kredit na 4,5 posto, a zajam zahtijeva mjesečne uplate.
- Budući da su vaše uplate mjesečne, kamatnu stopu morate podijeliti s 12. 4,5 posto (0,045) podijeljeno s 12 jednako je 0,00375. Stavite ovaj broj u "i".
Korak 3. Odredite iznos plaćanja
Da biste odredili što staviti u "n", sljedeći korak je utvrđivanje ukupnog broja uplata koje ćete izvršiti tijekom trajanja kredita.
Zamislite da je vaša mjesečna uplata plaćanje otplate kredita s rokom od 30 godina. Da biste pronašli iznos plaćanja, samo pomnožite 30 sa 12. Morat ćete izvršiti 360 plaćanja
Korak 4. Izračunajte mjesečnu uplatu
Da biste saznali svoju mjesečnu uplatu po ovom kreditu, sve što trebate učiniti je uključiti ove brojeve u formulu. To se može činiti teškim, ali ako to učinite korak po korak, otkrit ćete da vam se plaćaju kamate. U nastavku su navedeni koraci izračuna, koji se provode jedan po jedan.
- Ipak, uz gornji primjer, zamislite da ste posudili 100.000 dolara. Vaša bi formula trebala izgledati ovako: 100.000 X 0.00375 (1 + 0, 00375)360/ (1 + 0, 00375)360 - 1
- 100.000 X 0,00375 (1,00375)360/ (1 + 0, 00375)360 - 1
- 100.000 X 0,00375 (3,84769….) / (1 + 0,00375)360 - 1
- 100.000 X 0.01442 ….. / (1 + 0.00375)360 - 1
- 100.000 X 0.01442….. / (1.00375)360 - 1
- 100.000 X 0, 01442….. / 3, 84769….. - 1
- 100.000 X 0, 01442….. / 2, 84769…..
- 100.000 X 0,00506685….. = 506, 69
- 506,69 USD. Ovo će biti vaša mjesečna uplata.
Korak 5. Izračunajte svoje ukupne kamate
Sada kada znate svoje mjesečne uplate, možete odrediti koliko kamata morate platiti tijekom trajanja kredita putem svojih mjesečnih plaćanja. Pomnožite iznos plaćanja tijekom trajanja kredita s mjesečnom uplatom. Zatim oduzmite glavnicu koju ste posudili.
- Koristeći gornji primjer, pomnožite 506,69 USD sa 360 i rezultat je 182.408 USD. Ovo je ukupan iznos koji morate platiti tijekom trajanja kredita.
- Oduzmite 100.000 USD, a konačni rezultat je 82., 408. Ovo je ukupan iznos kamata koje morate platiti na zajam.
Metoda 3 od 3: Izračun kamate pomoću programa Excel
Korak 1. Zapišite glavnicu, rok i kamatnu stopu svog kredita u stupac
Ispunite zasebne okvire s iznosom zajma, rokom i kamatama, a Excel će za vas izračunati mjesečnu uplatu. Za ostatak ovog odjeljka možete koristiti sljedeći primjer kredita:
Posudili ste 100.000 dolara. Imate 30 godina da ga otplatite, uz kamatu od 4,5% godišnje
Korak 2. Zapišite glavnicu u negativan broj
Morate reći Excelu da ćete platiti dug. Da biste to učinili, glavnicu zapišite kao negativan broj, bez oznake valute.
- 100, 000 = glavnica kredita
Korak 3. Odredite iznos plaćanja
Ako želite, možete ga napisati godinama, ali odgovor koji dobijete rezultirat će isplatom godišnje kamate, a ne mjesečne. Budući da se većina kredita plaća mjesečno, pomnožite broj godine s 12 kako biste dobili ukupnu uplatu. Upišite drugi rezultat množenja u drugi okvir.
- - 100, 000 = glavnica kredita
- 360 = Iznos plaćanja
Korak 4. Pretvorite svoju kamatnu stopu tako da odgovara broju uplata koje morate izvršiti
U ovom primjeru, vaš kredit ima godišnju kamatu od 4,5 posto. Međutim, budući da plaćate mjesečno, trebali biste znati mjesečnu kamatnu stopu. Budući da se iznos od 4,5% odnosi na 12 mjeseci kamate, podijelite kamatnu stopu s 12 kako biste dobili mjesečni prinos od kamate. Kad završite, pretvorite postotak u decimalni broj.
- - 100, 000 = glavnica kredita
- 360 = Iznos plaćanja
-
4,5%12 =, 375%= { displaystyle { frac {4,5 \%} {12}} =. 375 \%=}
.00375{displaystyle.00375}
= Mjesečna kamata.
Korak 5. Pomoću funkcije = PMT odredite plaćanje kamata.
Excel već zna formulu za izračunavanje mjesečnih plaćanja s kamatama. Morate navesti samo podatke potrebne za izračun mjesečne uplate. Pritisnite prazan okvir, a zatim pronađite programsku traku. Točno iznad Excel radnog lista i označen je"
"= PMT ("
- Ne stavljajte citate u to.
- Ako dobro koristite Excel, možete ga postaviti tako da umjesto vas prihvaća vrijednosti plaćanja.
- Unesite unos ispravnim redoslijedom. U zagrade unesite vrijednosti potrebne za izračun plaćanja, odvojene zarezima. U tom slučaju morate unijeti (Kamatna stopa, Iznos plaćanja, saldo glavnice u negativnim brojevima, 0).
- Koristeći gornji primjer, unos bi bio: "= PMT (0,00375, 360, -100000, 0)". Prazan broj označava da imate saldo od 0 USD na kraju roka plaćanja 360.
- Zatvorite zagrade.
Korak 6. Pritisnite enter da biste saznali svoju mjesečnu uplatu
Ako ste ispravno unijeli funkciju, ukupnu mjesečnu uplatu ćete vidjeti u okviru = PMT na svom radnom listu.
- U tom slučaju vidjet ćete iznos od 506,69 USD. To je iznos vaše mjesečne uplate.
- Ako vidite "#NUM!" ili bilo koje druge čudne informacije u polju = PMT, to znači da ste unijeli nešto pogrešno. Dvaput provjerite tekst u okviru s funkcijama i pokušajte ponovno.
Korak 7. Pronađite ukupnu uplatu
Da biste pronašli ukupan iznos koji ćete morati platiti tijekom trajanja vašeg kredita, sve što trebate učiniti je pomnožiti iznos uplate s ukupnim iznosom plaćanja.
Za gornji primjer, pomnožili biste 506,69 USD sa 360 da biste dobili 182.408 USD. Ovo je ukupan iznos uplata koje ćete morati platiti tijekom trajanja kredita
Korak 8. Pronađite ukupnu kamatu
Ako želite znati koliko kamata morate platiti tijekom trajanja kredita, sve što trebate je odbitak. Od glavnice duga oduzmite ukupan iznos koji morate platiti.
Za gornji primjer morate oduzeti 182.408 USD za 100.000 USD. Rezultat je 82.408 USD. Ovo je vaš ukupni interes
Radni listovi za višekratnu uporabu za izračun plaćanja kamata
Sljedeća tablica objašnjava kako koristiti Excel, Google dokumente ili neki drugi program za proračunske tablice za izračun jednostavnih plaćanja kamata na bilo koji zajam. Samo ga popunite vlastitim brojevima. Imajte na umu da je u Fx = { displaystyle Fx =}
morate ga ispuniti u gornjoj traci na radnom listu, koja je označena"
| A | B | C | D | |
|---|---|---|---|---|
| 1 | [Glavnica kredita] | [Iznos plaćanja] | [Cvijet] | [Kamate mjesečno] |
| 2 | Negativni iznos kredita (-100000) | Ukupan iznos plaćanja u mjesecu (360) | Vaša kamatna stopa u decimalnom obliku (.05) | Vaša mjesečna kamatna stopa (podijelite godišnju kamatu sa 12) |
| 3 | Mjesečna plaća | FX = PMT (D2, B2, A2, 0). NAPOMENA: Zadnja znamenka je nula. | ||
| 4 | Ukupan iznos duga | FX = PROIZVOD (D3, B2) | ||
| 5 | Iznos plaćene kamate | FX = ZBIR (D4, A2) |
Savjeti
- Razumijevanje načina izračunavanja otplate kredita bit će vam koristan alat za utvrđivanje dobrih i loših poslova za vas.
- Ako imate neizvjestan prihod i preferirate zajam koji ne mora nužno imati najniže naknade, ali nudi niža plaćanja s rjeđom stopom otplate, zajam na dulji rok mogao bi biti bolja opcija, iako dulja. Vremenom cvijeće će postati veće.
- Ako imate veći depozit nego što vam je potrebno i zainteresirani ste za ponudu s najnižim troškovima kako biste zadovoljili svoje potrebe, kratkoročni zajam s većim otplatama znači manje kamate i ovakav zajam bi mogao biti za vas.
Upozorenje
Često zajmovi s najnižim kamatama kako se oglašavaju nisu krediti s najnižim naknadama. Kada vrlo dobro shvatite kako će ovaj proces dogovora funkcionirati, brzo ćete moći razumjeti stvarnu "cijenu" duga i njegov odnos s dodatnim naknadama koje ćete morati platiti za neke od pogodnosti koje nudi zajam
Povezani WikiHow članci
- Kako izračunati otplatu zajma
- Kako dobiti kredit čak i ako je vaša povijest duga loša
