Izraz „prvo sebi plati“postaje vrlo popularan među menadžerima osobnih financija i ulagačima. Umjesto da prvo platite račune i troškove i uštedite ostatak prihoda, učinite suprotno. Odvojite sredstva za ulaganje, mirovinu, fakultet, predujmove ili što god je dugoročno financiranje, a zatim se pobrinite za druge stvari.
Korak
Dio 1 od 3: Određivanje tekućih izdataka
Korak 1. Odredite svoj mjesečni prihod
Prije nego što prvo sebi platite, morate odrediti koliko vam treba biti plaćeno. Ovo određivanje polazi od mjesečnog prihoda. Trik, samo zbrojite sve izvore prihoda za mjesec dana.
- Valja napomenuti da je upotrijebljena neto vrijednost nakon odbitka plaće ili poreza koji se plaća.
- Ako imate prihod koji varira svaki mjesec, upotrijebite prosjek za posljednjih šest mjeseci ili nešto ispod prosjeka kako biste predstavili svoj mjesečni prihod. Preporučujemo korištenje najnižeg mogućeg broja kako bi stvarni prihod vjerojatno bio veći od proračuna.
Korak 2. Odredite mjesečne troškove
Najjednostavniji način utvrđivanja mjesečnih troškova je pogledati prošlomjesečne bankovne evidencije. Samo zbrojite sve račune, podizanje gotovine ili prijenos novca. Uključite i potrošena novčana potraživanja.
- Postoje dvije osnovne vrste na koje morate obratiti pozornost: fiksni troškovi i varijabilni troškovi. Vaši fiksni troškovi uvijek su isti svaki mjesec i obično su u obliku najamnine, režije, telefona/interneta, osiguranja i plaćanja duga. Promjenljivi troškovi mijenjaju se svaki mjesec i obično su to troškovi hrane, rekreacije, plina ili drugih kupovina.
- Ako je vašu potrošnju preteško pratiti, pokušajte koristiti softver poput Mint -a (ili nekog drugog sličnog programa). Pomoću ovog programa možete sinkronizirati svoj bankovni račun sa softverom, a vaši će se troškovi pratiti po kategorijama. Na taj način možete jasno i redovito pratiti najnovije troškove.
Korak 3. Oduzmite mjesečni prihod od mjesečnih troškova
Razlika između mjesečnih prihoda i rashoda pokazat će koliko je novca ostalo na kraju svakog mjeseca. Ovaj je broj važno znati jer će on odrediti koliko možete prvo sami platiti. Nema šanse da prvo platite sami ako nemate sredstava za plaćanje paušalnih pristojbi.
- Ako vaš mjesečni prihod iznosi 2.000.000 IDR mjesečno, a ukupni troškovi iznose 1.600.000 IDR, sredstva koja možete platiti prvo su 400.000 IDR. Na taj način imate obrazloženje koliko novca možete uštedjeti svaki mjesec.
- Valja napomenuti da bi ta brojka mogla biti i veća. Nakon što znate iznos preostalih sredstava koje trenutno imate, možete smanjiti troškove kako biste povećali preostala sredstva
- Ako je vaš preostali broj negativan na kraju mjeseca, morate odbiti vaše troškove.
Dio 2 od 3: Izrada proračuna na temelju uštede u troškovima
Korak 1. Pronađite načine za smanjenje fiksnih troškova
Fiksni troškovi su fiksni, ali to ne znači da se ne mogu zamijeniti nižim fiksnim troškovima. Pogledajte svaku vrstu fiksnih troškova i provjerite postoje li načini za njihovo smanjenje.
- Na primjer, vaš račun za mobitel može ostati isti svaki mjesec, ali možda se vaš podatkovni plan može zamijeniti jeftinijim. I vaša stanarina može ostati ista, ali ako košta više od polovice vašeg prihoda, najbolje je da s dva kreveta pređete na jedan ili pronađete jeftinije mjesto za život.
- Ako imate osiguranje, svakako se svake godine obratite svom brokeru kako biste vidjeli bolje ponude ili potražite te ponude u drugim uslugama osiguranja.
- Ako imate mnogo duga po kreditnoj kartici, pokušajte zajam za konsolidaciju duga kako biste smanjili mjesečne troškove fiksnih kamata. Na ovaj način možete otplatiti dug po kreditnoj kartici po nižoj kamatnoj stopi od konsolidacijskog kredita.
Korak 2. Potražite načine za smanjenje varijabilnih troškova
Ovdje možete puno uštedjeti. Svaki mjesec pogledajte svoje troškove i pogledajte troškove koji ne uključuju fiksne troškove. Pogledajte male troškove koji se akumuliraju s vremenom, poput kupnje kave, objedovanja, računa za hranu, plina ili luksuznih kupovina.
- Dok pokušavate smanjiti ta opterećenja, razmislite o tome što je potrebno, za razliku od onoga što se želi. Smanjite teret stvari koje želite što je više moguće. Na primjer, možete ručati u uredu svaki dan, ali ručak u kafiću je želja. Ove troškove možete smanjiti tako da svaki dan pripremate ručak.
- Ključ za razmatranje varijabilnih troškova je prikupljanje velikog dijela područja u proračunu. Koji je vaš najveći popratni trošak? Možete smanjiti teret u tim područjima, kao što je korištenje javnog prijevoza za smanjenje benzina, donošenje ručka na posao, potraga za jeftinijom rekreacijom ili ostavljanje kreditne kartice kod kuće kako biste spriječili impulzivne kupnje.
- Pretražite na internetu kako biste pronašli inovativne načine za smanjenje promjenjivog opterećenja koje je teško podnijeti stres.
Korak 3. Izračunajte iznos novca koji je ostao nakon spremanja
Nakon što ste identificirali neka područja za smanjenje troškova, oduzmite ih od svojih troškova. Iznos novih troškova možete oduzeti po mjesečnim prihodima kako biste saznali iznos preostalih sredstava.
Na primjer, vaš mjesečni prihod iznosi 2.000.000 IDR, a mjesečni troškovi 1.600.000 IDR. Nakon što ste uštedjeli neke troškove, uspjeli ste smanjiti svoje troškove za 200.000 IDR mjesečno, tako da vaši mjesečni troškovi padaju na 1.400.000 IDR. Sada vam svaki mjesec ostaje 600 000 Rp
3. dio 3: Platite prvo sebi
Korak 1. Odredite koliko ćete biti plaćeni
Budući da vam preostaju sredstva, možete odlučiti koliko ćete biti plaćeni. Stručnjaci predlažu različite količine. U poznatoj financijskoj knjizi The Wealthy Barber David Chilton, on predlaže da sebi platite čak 10% neto prihoda. Drugi financijski stručnjaci predlažu između 1-5%.
Najbolje rješenje je da sebi uplatite što je više moguće prema preostalom iznosu sredstava svakog mjeseca. Na primjer, imate 600.000 Rp preostalih sredstava na kraju mjeseca i mjesečni prihod od 2.000.000 Rp. što znači da možete uštedjeti 30% od prihoda. (Trebali biste koristiti 20% za uštedu kako biste imali sredstava za pokrivanje neočekivanih)
Korak 2. Stvorite cilj uštede
Kad znate koliko morate sami platiti, pokušajte postaviti cilj uštede. Na primjer, vaš cilj može biti mirovinski fond, štednja u obrazovanju ili predujam. Odredite cijenu svog cilja i podijelite ga s brojem samoplatiša svakog mjeseca kako biste utvrdili koliko dugo je cilj postignut u mjesecima.
- Na primjer, možda biste htjeli uštedjeti za plaćanje 50.000 USD predujma za kuću. Ako vam je ostalo 600.000 IDR i svaki mjesec uštedite 300.000 IDR, trebat će 13 godina da zaradite 50.000.000 IDR.
- Stoga povećajte svoju uštedu na 600.000 IDR kako biste smanjili vrijeme za postizanje cilja za pola (budući da vam preostaje 600.000 IDR).
- Ne zaboravite da ako uložite svoj novac u račun s visokim kamatama ili bilo koju drugu vrstu ulaganja, povrat koji ćete primiti dodatno će skratiti vrijeme postizanja vaših ciljeva. Da biste saznali koliko će brzo vaš štedni račun rasti pri određenoj kamatnoj stopi (recimo, 2% godišnje), potražite na internetu "Složeni kamatni kalkulator"
Korak 3. Izradite zaseban račun od svih svojih računa
Ovaj je račun posebno namijenjen postizanju ciljeva, obično u obliku štednje ili ulaganja. Ako je moguće, odaberite onu s najvećom kamatom. Obično ova vrsta računa ograničava broj podizanja novca, tako da niste u iskušenju uzeti novac s ovog računa.
- Razmislite o otvaranju štednog računa s visokim kamatama. Mnoge banke nude ovaj račun i obično daju povrat povrh redovnog računa.
- U SAD-u postoje takozvani Roth IRA računi. Ovaj račun omogućuje da uštede s vremenom rastu neoporezivo. U Roth IRA -i možete kupiti dionice, uzajamne fondove, obveznice ili ETF -ove, a ti proizvodi nude veći povrat od uobičajene štednje.
- Druge opcije u SAD -u uključuju tradicionalnu IRA ili 401 (k).
Korak 4. Stavite novac na račun što je prije moguće
Ako imate izravne depozite, neka se dio svake plaće automatski položi na zasebni račun. Također možete postaviti automatske prijenose s vašeg glavnog računa na zasebni račun mjesečno ili tjedno, ako možete pratiti stanje kako biste izbjegli naknade za prekoračenje. U biti, sve se te stvari prvo učine prije nego što se novac iskoristi za druge stvari, uključujući račune i stanarinu.
Korak 5. Ne dirajte svoju ušteđevinu
Samo ostavite ušteđevinu i nemojte se povlačiti. Morate imati fond za hitne slučajeve za hitne slučajeve. Općenito, ova sredstva mogu pokriti troškove za 3-6 mjeseci. Nemojte brkati fond za hitne slučajeve s investicijskom uštedom. Ako nemate novca za plaćanje računa, pronađite druge načine zarade ili smanjenja troškova. Nemojte te troškove prenositi na kreditnu karticu (pogledajte dolje Upozorenje).
Savjeti
- Najmanja ušteda ima buduću upotrebu.
- Počnite s malim, ako morate. Bolje je izdvojiti 50.000 ili čak 10.000 IDR svaki tjedan nego ništa. Kako se vaši troškovi smanjuju, a vaš prihod raste, možete nastaviti povećavati iznos sredstava za samostalno plaćanje.
- Postavite si cilj, poput "imat ću 20.000 dolara za 5 godina." To će vam pomoći da sami platite.
- Poanta plaćanja prvo sebi je da ćete, ako to ne učinite, nastaviti trošiti sve dok ne ostane malo. Drugim riječima, kao da se vaš teret "povećava" kako biste ostvarili prihod. Ako prihod odvojite tako što ćete prvo platiti sami, teret će ostati pod kontrolom. Ako ne, riješite problem umjesto da izvlačite svoju ušteđevinu.
Upozorenje
- Ako ste toliko ovisni o kreditnim karticama da prvo možete platiti sami, sve je to besmisleno. Beskorisno je uštedjeti 20.000.000 Rp za uplatu ako imate i dug od 20.000.000 RR plus kamate?
- Možda će biti teško prvo platiti sami, kao što je gore navedeno, ako je vaša financijska potreba hitna, na primjer, vaš dug za najam je naplaćen. Ima onih koji vjeruju da su bez obzira na sve prvo plaćeni, ima i onih koji vjeruju da druge moraju staviti na prvo mjesto. Ovu granicu morate postaviti sami.
