Osobno financijsko upravljanje nešto je što se ne uči u mnogim školama, ali je nešto s čime se gotovo svi moraju suočiti u životu. Prema jednoj studiji, 58 posto Amerikanaca nema plan štednje i ulaganja za zagrobni život. Prosječni Amerikanac uštedi samo deset posto iznosa koji im je potreban za život nakon odlaska u mirovinu. Prosječan dug kreditne kartice u Americi je oko petnaest tisuća dolara. Ako ste iznenađeni bilo čime od ovoga i ne želite da vam se to dogodi, nastavite čitati ovaj članak za posebne smjernice čiji je cilj pružiti vam bolju budućnost.
Korak
Metoda 1 od 4: Izrada proračuna fonda
Korak 1. Mjesec dana pratite sve svoje troškove
Ne morate se ograničavati; Vi samo trebate znati koliko ste novca potrošili tijekom određenog mjeseca. Čuvajte sve račune, pratite koliko vam je gotovine potrebno i koliko vaša kreditna kartica troši te saznajte koliko vam je novca ostalo na kraju mjeseca.
Korak 2. Nakon prvog mjeseca zabilježite koliko ste potrošili
Ne zapisujte svoje očekivane troškove; zapišite svoje stvarne troškove. Kategorizirajte svoje kupnje na način koji ima smisla. Jednostavan popis vaših mjesečnih troškova mogao bi izgledati ovako:
- Mjesečni prihod: Rp. 3.000.000
- Rashodi:
- Najam/rata kuće: Rp. 500.000
- Mjesečni račun (struja/voda/smeće) Rp. 250.000
- Namirnice: Rp. 650.000
- Prehrana: Rp. 200.000
- Benzin: Rp. 400.000
- Liječenje: Rp. 300.000
- Ostalo: Rp. 100.000
- Štednja: Rp. 500.000
Korak 3. Sada zapišite svoj stvarni proračun
Na temelju mjeseca potrošnje - i vašeg znanja o povijesti potrošnje - procijenite koliko svog prihoda želite dodijeliti svakog mjeseca. Ako želite, možete koristiti softver za izradu proračuna, poput Mint.com, za pomoć u upravljanju proračunom.
- U svom proračunu izradite stupce za procijenjene i stvarne troškove. Procjena proračuna sadrži vašu planiranu potrošnju za kategoriju; trebao bi ostati isti iz mjeseca u mjesec i računati se na početku mjeseca. Vaš stvarni proračun je iznos koji na kraju potrošite; iznos će se mijenjati iz mjeseca u mjesec i izračunava se na kraju mjeseca.
- Mnogi ljudi ostavljaju veliki proračun za uštedu. Ne morate planirati svoj proračun tako da uključuje uštede, ali općenito je to dobar potez. Profesionalni financijski planeri obično savjetuju svoje klijente da za uštedu planiraju najmanje 10 do 15 posto svojih prihoda.
Korak 4. Budite iskreni prema sebi u pogledu svog proračuna
To je vaš novac - nema smisla lagati sami sebe o tome koliko ćete potrošiti kad proračunate. Jedina osoba koju zbog toga možete izgubiti ste vi. S druge strane, ako ne znate kako trošite svoj novac, možda će vam trebati nekoliko mjeseci da postavite svoj proračun. Za to vrijeme nemojte postavljati broj sve dok ne budete realni sami sa sobom.
Na primjer, ako dodijelite Rp. Svaki mjesec uštedite 500.000, ali znajte da će to biti teško učiniti, nemojte to zapisivati. Koristite realne brojeve. Zatim pregledajte svoj proračun i provjerite možete li ga preurediti kako biste smanjili svoju potrošnju i povećali svoju uštedu
Korak 5. S vremena na vrijeme pratite svoj proračun
Lukav dio oko određivanja proračuna je da se vaši troškovi mogu mijenjati iz mjeseca u mjesec. Najbolji dio proračuna fonda je taj što možete pratiti promjene, dajući vam točnu sliku o tome gdje vaš novac odlazi tijekom godine.
- Postavljanje proračuna otvorit će vam oči koliko trošite. Mnogi ljudi, nakon što odrede proračun, shvate da troše mnogo novca na nevažne stvari. To im znanje omogućuje da prilagode svoje navike potrošnje i svoj novac iskoriste za korisnije stvari.
- Planirajte neočekivano. Određivanje proračuna naučit će vas i da ćete morati potrošiti novac na neočekivano - ali možete se pripremiti za to. Naravno da ne planirate oštetiti svoj automobil ili je vašem djetetu potrebno liječenje, ali morate planirati ovakve stvari kako biste bili financijski pripremljeni kad to učinite.
Metoda 2 od 4: Ispravno potrošite svoj novac
Korak 1. Kada možete posuditi/iznajmiti, nemojte kupovati
Koliko često kupujete DVD samo da bi godinama ostao prašnjav, a da se nikada ne koristi? Knjige, časopisi, DVD -i, alati, potrepštine za zabave. a sportsku opremu možete iznajmiti po nižoj cijeni. Često iznajmljivanje može pomoći smanjiti vaše troškove, uštedjeti skladišni prostor i općenito učiniti da se bolje brinete o stvarima.
Nemojte samo iznajmljivati. Ako neki predmet koristite duže vrijeme, trebali biste ga kupiti. Napravite jednostavnu analizu cijena kako biste vidjeli koja je opcija najbolja za vas
Korak 2. Ako imate novca, platite visoku predujam na hipoteku
Za mnoge ljude kupnja kuće najskuplji je i značajan izdatak u njihovom životu. Iz tog razloga, trebali biste mudro upravljati stambenom hipotekom. Vaš cilj u plaćanju hipoteka na stanove je smanjiti kamate i troškove te ih uravnotežiti s ostatkom vašeg proračuna.
- Uplatite unaprijed. Prve sedmogodišnje rate kuća obično imaju najveće kamatne stope. Ako možete, iskoristite dio novca za plaćanje poreza na dohodak kako biste otplatili hipoteku. Plaćanje unaprijed pomoći će u brzom povećanju vašeg kapitala smanjenjem plaćanja kamata.
- Saznajte možete li plaćati svaka dva tjedna umjesto svakog mjeseca. Umjesto 12 plaćanja hipoteke svake godine, saznajte možete li izvršiti 26 plaćanja hipoteke. To će vam pomoći uštedjeti milijune rupija, pod uvjetom da s tim nisu povezani troškovi. Neki zajmodavci za to vam naplaćuju pozamašnu naknadu, a ponekad naplaćuju samo jednom mjesečno.
- Razgovarajte s zajmodavcima o refinanciranju. Ako možete refinancirati svoj zajam sa, recimo, 6,7 posto na 5,7 posto, za isti iznos plaćanja, iskoristite tu priliku. Hipoteku možete otplatiti nekoliko godina ranije.
Korak 3. Budite svjesni da posjedovanje kreditne kartice može biti ključno za dobivanje kredita
Kreditni rezultat od 750 ili veći vjerojatno će osigurati niže kamatne stope i priliku za dobivanje novog kredita - nešto što se ne smije uzeti olako. Čak i ako rijetko koristite kreditnu karticu, trebali biste je imati. Ako ne vjerujete u sebe, zaključajte svoje kreditne kartice u ladicu svog stola.
- Tretirajte svoju kreditnu karticu kao gotovinu - to je istina. Neki ljudi svoje kreditne kartice tretiraju kao neograničeni izvor sredstava, kupuju si stvari koje si ne mogu priuštiti i plaćaju samo minimalni iznos mjesečne uplate. Ako to namjeravate učiniti, budite spremni potrošiti mnogo novca na plaćanje kamata i pristojbi.
- Ograničite korištenje kredita. Niska upotreba kredita znači da je udio vašeg duga nizak u usporedbi s vašim kreditnim limitom. Na primjer, imate ograničenje od Rp. 10.000.000, ali koristite samo Rp. 1.000.000, vaš omjer duga je vrlo nizak, samo 1:10. Ako je vaše ograničenje samo 2.000.000 IDR, a vaša upotreba 1.000.000 IDR, vaš omjer duga je vrlo visok, a to je 1: 2.
Korak 4. Potrošite ono što imate, a ne ono što očekujete da ćete dobiti
Možda mislite da imate veliki prihod, ali ako vaš novac govori drugačije, to je ravno pokušaju samoubojstva. Pravilo prvi i najvažnije trošiti novac znači trošiti samo novac koji imate, a ne ono što očekujete da ćete dobiti, osim u hitnim slučajevima. To će vas ubuduće držati bez dugova.
Metoda 3 od 4: Pametno investirajte
Korak 1. Upoznajte različite mogućnosti ulaganja
Kako starimo, shvaćamo da je financijski svijet mnogo složeniji nego što smo zamišljali kao dijete. Postoji mnogo mogućnosti za razmjenu zamišljenih predmeta; Možete se kladiti na stvari koje se nisu dogodile, možete kupiti dionice itd. Što više znate o financijskim instrumentima i njihovim mogućnostima, bit ćete bolji u svojim ulagačkim vještinama, čak i ako ponekad samo želite znati kada prestati.
Korak 2. Iskoristite prednosti mirovinskih planova koje nudi vaša tvrtka
Često se zaposlenici mogu odlučiti za mirovinski plan od 401 (k). Prema ovom planu, dio vaše plaće automatski će se prenijeti u mirovinsku štednju. Ovo je dobar način štednje jer se isplate uzimaju od plaće prije nego što se oduzme; većina ljudi nikada nije ni svjesna ovih plaćanja.
Razgovarajte s predstavnikom HR -a vaše tvrtke o politikama vaše tvrtke. Neke velike tvrtke s isplativim mirovinskim planovima uložit će onoliko novca koliko ste stavili na svoj 401 (k) račun, udvostručivši vaša ulaganja. Dakle, ako od svoje plaće stavite 1.000.000 Rp, vaša će vam tvrtka vjerojatno dati Rp. 1.000.000 više, pa ulažete Rp. 2.000.000 svaki put kad primite plaću
Korak 3. Ako namjeravate igrati dionice, nemojte se kockati
Mnogi ljudi pokušavaju dnevno trgovati na burzi, riskirajući male dobitke i gubitke svaki dan. Iako je ovo možda učinkovita metoda za iskusne ljude, vrlo je rizična i više je nalik kockanju nego ulaganju. Ako želite uložiti sigurno u burzu, uložite dugoročno. Stoga biste trebali ulagati sljedećih 10, 20, 30 godina ili više.
- Naučite osnove tvrtke (koliko novca imaju, povijest proizvoda, kako cijene zaposlenike i njihova strateška partnerstva) pri odabiru dionica u koje ćete ulagati. U osnovi se kladite da će trenutna cijena dionica neke tvrtke porasti u budućnosti.
- Radi sigurnijeg klađenja razmislite o kupnji proizvoda uzajamnog fonda. Uzajamni fond je skupina dionica koje se kombiniraju radi smanjenja rizika. Jednostavno je ovako: ako sav svoj novac uložite u jednu dionicu i cijena te dionice padne, čeka vas veliki gubitak; ako sav novac uložite jednako u 100 različitih dionica, pad nekih dionica neće previše utjecati na vaše ulaganje. Ovo je način uzajamnog fonda za smanjenje rizika.
Korak 4. Pronađite dobro osiguranje
Pametni ljudi uvijek su spremni na neočekivano i imaju plan u slučaju da se to dogodi. Nikada ne znate kada će vam trebati mnogo novca u hitnim slučajevima. Pravo osiguranje može vam pomoći da prebrodite krizu. Razgovarajte sa svojom obitelji o vrstama osiguranja koje možete kupiti za pomoć u hitnim slučajevima:
- Životno osiguranje (za pripremu ako vi ili vaš suprug iznenada umrete)
- Zdravstveno osiguranje (priprema se u slučaju da morate platiti neočekivane zdravstvene troškove)
- Osiguranje od vlasništva nad stanom (pripremite se u slučaju da se vašem domu dogodi nešto loše)
- Osiguranje od katastrofe (za pripremu u slučaju uragana, potresa, poplave, požara itd.)
Korak 5. Razmislite o uspostavi DPLK -a (Mirovinski fond financijskih institucija)
Uz BPJS Old Age Security (JHT), koji se obično uvelike određuje visinom vaše mjesečne plaće, pokušajte kontaktirati financijskog savjetnika i razgovarati o mogućnosti postavljanja DPLK -a. Ovaj mirovinski fond omogućuje vam da uložite određeni iznos sredstava, a zatim ga povučete nakon što na primjer napunite 60 godina.
- DPLK se ponekad ulaže u vrijednosne papire, dionice, obveznice, uzajamne fondove i anuitete koji omogućuju da ta sredstva značajno rastu s godinama. Ako uložite sredstva u DPLK rano, složene kamate (kamate na kamate) mogu značajno povećati vaše ulaganje s vremenom.
- Raspravljajte o proizvodima osiguranja prihoda s agentima osiguranja. Ova vrsta planiranja omogućuje vam dobivanje mirovinskih fondova svake godine bez doživotnog zaustavljanja. Ponekad će se te uplate osiguranja nastaviti prenositi na vašeg supružnika nakon vaše smrti.
Metoda 4 od 4: Počnite spremati
Korak 1. Počnite tako što ćete uštedjeti što je više moguće svog prihoda
Dajte prioritet štednji u svom životu. Čak i ako je vaš proračun mali, organizirajte financije na takav način da možete uštedjeti oko 10 posto ukupnog prihoda.
- Razmislite: Ako možete uštedjeti 30.000.000 IDR godišnje - što znači manje od 3.000.000 IDR mjesečno - u 15 godina imat ćete 450.000.000 IDR. Dovoljno da platite fakultet vašeg djeteta, započnete ulaganje ili platite znatan predujam za kuću.
- Počnite štedjeti kad ste mladi. Čak i ako ste još u školi, štednja je i dalje važna. Ljudi koji pravilno štede tretiraju to više kao etiku nego kao nužnost. Ako štedite od početka, a zatim pametno ulažete svoju ušteđevinu, mali doprinosi mogu se pretvoriti u velike iznose.
Korak 2. Otvorite račun za fond za hitne slučajeve
Bit štednje je dijeljenje raspoloživog prihoda. Raspoloživi prihod zahtijeva da ste oslobođeni dugova. Nemati dug isto je što i zahtijevati od vas da pripremite sredstva za hitne slučajeve. Stoga vam fond za hitne slučajeve zaista može pomoći u štednji.
- Razmislite o ovome: pretpostavimo da vam se auto pokvari i da odjednom morate potrošiti 20.000.000 Rp. Niste to planirali, pa morate podići kredit. Kamatna stopa koju dobijete može biti prilično visoka. Kao rezultat toga, morate platiti 6 ili 7 posto kamate na zajam, što znači da ne možete štedjeti sljedećih šest mjeseci.
Ako imate fond za hitne slučajeve, možete izbjeći preuzimanje duga i kamata. Ovo će vam biti jako korisno
Korak 3. Kad počnete štedjeti za svoj mirovinski fond i fond za hitne slučajeve, uštedite koliko vam je potrebno tri do šest mjeseci
Opet se štednja priprema za stvari koje su neizvjesne. Ako iznenada doživite otpuštanja ili vam tvrtka smanji provizije, ne želite se zaduživati samo kako biste preživjeli. Ušteda za tri, šest, čak devet mjeseci osigurat će vašu financijsku sigurnost, čak i ako vas zadesi katastrofa.
Korak 4. Počnite otplaćivati svoje dugove kada se podmirite
Bilo da se radi o dugu kreditne kartice ili hipotekarnom dugu, dug vas može spriječiti u štednji. Počnite s dugom koji ima najveću kamatnu stopu (ako je ovo vaša hipoteka, pokušajte platiti veći dio, ali prvo se usredotočite na dug za neplaćanje). Zatim otplatite dug s drugom najvećom kamatom. Nastavite dok ne otplatite sve dugove.
Korak 5. Počnite stvarno štedjeti za mirovinu
Ako imate 45 do 50 godina, a niste počeli štedjeti za mirovinu, vrlo je važno „sustići“sebe. Stavite najveći iznos na svoj 401 (k) račun godišnje; ako imate više od 50 godina, morate se još više potruditi.
- Dajte prednost štednji za mirovinu - više nego štednji za obrazovanje vašeg djeteta. Možete posuđivati novac za plaćanje fakulteta za svoje dijete, ali ne možete posuđivati novac za dodavanje u svoj mirovinski fond.
- Ako doista ne znate koliko biste novca trebali uštedjeti, upotrijebite mrežni kalkulator za umirovljenje - ovdje možete upotrijebiti Kiplingerov kalkulator.
- Obratite se planeru ili financijskom savjetniku. Ako želite povećati svoju mirovinsku štednju, ali ne znate odakle započeti, razgovarajte s licenciranim profesionalnim financijskim planerom. Financijski planeri obučeni su da pametno ulažu vaš novac i obično imaju dobru evidenciju povrata ulaganja. S jedne strane morate platiti njihove usluge, ali s druge strane plaćate im da bi vam dali novac. Nije loša ideja.
Savjeti
-
Kad bude puno ovrha, suzdržite se od kupnje novog doma jer će cijene nastaviti padati slijedeći zakon ponude i potražnje kada je banka motivirana za prodaju.
- Zatim, kada banka sve ovrhe uspješno proda, zakon ponude i potražnje natjerat će ponovno rast cijena.
- Sve dok nema previše ovrha, držite se svoje imovine jer će cijene rasti.
- Debitne kartice su loša alternativa kreditnim karticama. Omogućuje izravan pristup bankovnim računima bez posrednika. Osim toga, privremeno zadržavanje od strane prodavatelja sprječava vam pristup vašem novcu, čak i ako na kraju ništa ne kupite (na primjer, neke benzinske postaje drže 1.000.000 IDR na vašem računu kada umetnete karticu, bez obzira na to koliko ste kupili).
- Poboljšajte svoje kvalifikacije. Odvojite vrijeme za poboljšanje znanja i vještina kako biste ostali konkurentni. To će povećati vaše šanse da zaradite više novca u budućnosti.
